In dieser Lektion lernst du 💸
- Wie sich unsere Lebenserwartung verändert
- Womit du finanziell im Alter rechnen solltest
- Was deine Pension verringert – und was du dagegen tun kannst
Bis ins hohe Alter
Frauen haben eine längere Lebenserwartung als Männer - die durchschnittliche verbleibende Lebensdauer für 65jährige Frauen liegt aktuell bei rund 22 Jahren, bei Männern bei rund 19 Jahren (BFS, 2020).
Viele von uns, besonders Frauen, leben nach dem Erreichen des Pensionsalter also noch ziemlich lange. Nicht alle Vorsorgepläne sind darauf ausgelegt!
Wie viel brauche ich, um meinen Ruhestand unbesorgt geniessen zu können?
Renten sind zwar hervorragende Finanzinstrumente, halten aber nicht automatisch mit unserer verlängerten Lebenserwartung Schritt. Daher ist es wichtig zu überprüfen, ob deine Rente auch für 22 oder mehr Jahre ausreicht.
Beispiel Marta 🙎♀️
Marta ist Grafikerin und braucht für ihr Leben ungefähr 55'000 Franken im Jahr. Wieviel braucht sie ganz grob geschätzt, wenn sie ab 65 nicht mehr arbeiten will?
1'200'000 Franken
Ungefähr 22 Jahre x 55'000 Franken
Was habe ich im Ruhestand?
Dein Einkommen im Alter setzt sich meist aus der Sozialversicherung, der Altersvorsorge durch den Arbeitgeber und den eigenen Ersparnissen und Investitionen zusammen. In der Schweiz entspricht das den drei Säulen:
- Säule: AHV
- Säule: Pensionskasse
- Säule: private Vorsorge
Wir schauen wir uns das später noch genauer an.🙂
Vorsorge ist essentiell
Wie hoch dein Einkommen schlussendlich ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab:
- Wann du begonnen hast zu sparen
- Wie viel du von Anfang an investiert hast
- Ob du deine Karriere zwischenzeitlich unterbrochen hast oder Teilzeit gearbeitet hast
- Ob du verheiratet, geschieden oder in einer Partnerschaft bist
- Deiner Gesundheit und deinem Lebensstil
Was brauche ich im Ruhestand?
Das hängt ganz davon ab, welchen Lebensstandard du im Alter haben möchtest. Deine Ausgaben verändern sich: deine Hypothek ist wahrscheinlich abbezahlt, du musst keine Kinder mehr grossziehen und hast auch keine Berufskosten mehr, dafür hast du vielleicht höhere Pflegekosten oder andere Hobbies.
Untersuchungen zeigen aber, dass das geschätzte Alterseinkommen der Babyboomer-Generation meist nicht dem erwünschten Einkommen entspricht.
Wie entstehen Vorsorgelücken?
Der Gender Pay Gap und unterschiedliche Lebenswege zeigen sich auch bei den Renten: 2020 betrug die durchschnittliche Neurente (BFS, 2020) aus der AHV für Männer 1'899 Franken und für Frauen dagegen 1'727 Franken.
Noch grösser ist der Unterschied bei der beruflichen Vorsorge (BV): hier lag die durchschnittliche Neurente bei Männern bei 2'600 Franken, die der Frauen bei 1'543 Franken, fast 40% weniger.
Das liegt vor allem daran, dass Frauen häufiger ihre Arbeitstätigkeit unterbrechen und Teilzeit arbeiten.
Auch im Alter bezahlst du Steuern
Dein Pensionseinkommen muss genauso bezahlt werden, wie dein normales Einkommen, aber du kannst Pauschalbetrag abziehen.
Wieviel Steuern du bezahlen musst, hängt von deinem gesamten jährlichen Einkommen ab.
Inflation kann deinen Lebensstandard mindern
Preise steigen über die Zeit hinweg - dein Einkommen im Alter soll aber weiterhin für deinen Lebensstandard ausreichen.
Staatliche Pensionen passen sich (hoffentlich) an die Inflation an, aber vielleicht nicht alle anderen Einkommen, die fixe Auszahlungen versprechen.
Wir leben immer länger und gesünder, das ist die gute Nachricht. Im Umkehrschluss bedeutet das auch, dass deine Vorsorge länger ausreichen muss, obwohl deine Renten besteuert werden und die Inflation daran zehren kann.
Du bist selbst dafür verantwortlich, dass dir deine Vorsorge einen angenehmen Lebensstil im Ruhestand ermöglicht. Die gute Nachricht ist, dass du mit ein paar einfachen Dingen Vorsorgelücken vermeiden und deine Zukunft sichern kannst.