So geht Vorsorge: Darauf musst du bei deiner Pensionskasse achten

Es ist einer der grössten Vermögenswerte, den die meisten von uns im Laufe des Lebens ansammeln: das Geld in unserer Pensionskasse, ein wichtiger Teil der Vorsorge. Wie gut arbeitet dieses Geld für dich und worauf solltest du schauen?

Unsere Lebenserwartung steigt stetig. Bereits heute ist die Chance, 100 Jahre alt zu werden, mehr als 10-mal grösser als noch vor 105 Jahren (BFS). Gemäss einem neuen Report des World Economic Forum wird die weltweite Bevölkerung der über 60-Jährigen 2,1 Milliarden erreicht haben. Viele davon werden ihre Altersersparnisse um zwischen acht und bis fast 20 Jahre überleben.

Dass die bestehenden Systeme mit dem gesellschaftlichen und technologischen Wandel und neuen Lebensmodellen nur schwer mithalten können und dringender Reform bedürfen, ist ein Dauerthema. Ebenso wissen wir alle, dass wir zusätzlich zu den staatlichen Systemen privat vorsorgen müssen, damit uns im Alter das Geld nicht ausgeht.

Einer der grössten Vorsorgetöpfe, den viele von uns haben, ist das angehäufte Vermögen in der beruflichen Vorsorge, der Pensionskasse. Irgendwie scheint uns dieses Geld aber sehr fremd zu sein, so hat die Studie von SOTOMO herausgefunden, dass nur etwa 44% der Befragten das Altersguthaben als eigenes Vermögen betrachten.

Wählen können die eigene Pensionskasse die wenigsten von uns. Trotzdem ist es ein Teil der Vorsorge, der uns alle etwas angeht. Mich hat interessiert: Wie gut arbeitet das Geld in den Pensionskassen eigentlich für uns, was hat sich im 2024 verändert und worauf sollten wir alle bei unserer beruflichen Vorsorge achten? Einige Gedanken und Ideen findet ihr hier.

Wie haben die Pensionskassen gearbeitet?

Gemäss der BFS Pensionskassenstatistik (2023) hatten wir per Ende 2022 1353 Pensionskassen in der Schweiz, deren Vermögen 1066 Milliarden Franken betrug. Die Unterdeckung stieg um fast ein Drittel auf 39,9 Milliarden Franken. Kapitalbezug ist weiterhin im Trend, 54 273 Pensionierte (+15,4% im Vergleich zum Vorjahr) bezogen 2022 gesamthaft 13 Milliarden Franken in Form einer Kapital- oder Teilkapitalauszahlung. Der Durchschnittswert des Kapitalbezugs belief sich auf 240’291 Franken.

Gemäss dem UBS Pensionskassenbarometer erzielten die untersuchten Pensionskassen 2023 eine Rendite von 4,92% für das Jahr 2023. Seit 2006 beträgt die annualisierte Rendite 2,96%. Als Vergleich: gemäss Statista verzeichnete der MSCI World Index gegen Ende 2023 einen Anstieg um 22% gegenüber dem Vorjahr. 

Was hat sich im 2024 bei der Vorsorge verändert?

Rund um die Vorsorge ist einiges in Bewegung. Ab 2024 ist die AHV21 in Kraft getreten und damit wurde das Rentenalter für die Frauen erhöht. Zudem hat der Bundesrat hat den BVG-Mindestzinssatz, dies ist der Zinssatz, zu welchem die Vermögen in der beruflichen obligatorischen Vorsorge (obligatorisch versichert sind die Löhne zwischen der Eintrittsschwelle und dem oberen Grenzbetrag) verzinst werden müssen. Neu beträgt der Zinssatz 1.25% (vorher 1.00%). Die Pensionskassen können aber auch höhere Zinsen gewähren. 

Der Mindestumwandlungssatz (der Satz, welcher bestimmt, wie dein Vermögen in eine Rente umgewandelt wird) bleibt vorerst bei 6.8%. Dieser gilt für den obligatorischen Teil und würde mit der BVG-Reform auf 6% sinken. In der Praxis ist der Umwandlungssatz deiner Pensionskasse vielleicht heute schon tiefer, da die Pensionskassen den Umwandlungssatz für den überobligatorischen Teil selbst bestimmen können und vielfach anstatt mit zwei Umwandlungssätzen (obligatorisch und überobligatorisch) mit einem sogenannten umhüllenden Umwandlungssatz rechnen. Gemäss Berechnungen von pensionskassenvergleich.ch lag der Mittelwert aller betrachteten Gemeinschafts- und Sammelstiftungen bei einem durchschnittlichen Umwandlungssatz von 5,6 Prozent. 

Achte bei deiner Pensionskasse auf diese 7 Punkte

Selbst wählen können wir unsere Vorsorgeeinrichtung in der Regel nicht, ausser du bist selbständig oder hast eine eigene Firma, die sich einer Pensionskasse anschliesst. Trotzdem macht es Sinn, dich mit deiner beruflichen Vorsorge auseinander zu setzen. Informationen dazu findest du in deinem Vorsorgeausweis, im Reglement und im Bericht der Pensionskasse. Hier sind einige Punkte, auf die du achten solltest:

Wer gerne mehr zur eigenen Pensionskasse erfahren möchte oder berechnen lassen will, ob sich ein Einkauf loht, der kann sich an die Stelle bvgauskuenfte.ch wenden, diese berät unabhängig und unentgeltlich. Wenn du mit deiner Pensionskasse unzufrieden bist, dann kannst du dich entweder direkt an deinen Arbeitgeber oder an die Vorsorgekommission deiner Pensionskasse wenden.